Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?

Giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ là gì?

Giá trị hoàn lại hay giá trị giải ước là Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng được xác định vào Ngày Định Giá Kế Tiếp sau ngày Hợp Đồng bị hủy bỏ trước thời hạn trừ đi Phí Hủy Bỏ Hợp Đồng và các khoản Nợ (nếu có). Giá trị hoàn lại xuất phát từ nguồn phí dự phòng được trích lập từ phí bảo hiểm thu được và sự tích lũy từ việc đầu tư phí bảo hiểm. Thông tin về giá trị hoàn lại sẽ được ghi rõ trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ để khách hàng tiện theo dõi.

Ngoài ra giá trị hoàn lại trong sản phẩm liên kết chung và liên kết đơn vị được định nghĩa rõ trong các thông tư như sau:

Theo Điều 8 Thông tư 52/2016/TT-BTC, giá trị hoàn lại của một hợp đồng bảo hiểm liên kết chung được xác định là giá trị hợp đồng đó trong quỹ liên kết chung vào ngày hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trừ đi phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm.

Còn theo Điều 10 Thông tư 135/2012/TT-BTC, giá trị hoàn lại của một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị được xác định dựa trên giá mua đơn vị quỹ liên kết đơn vị vào ngày định giá kế tiếp ngay sau ngày huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trừ đi phí huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.

Thông tin về giá trị hoàn lại vào năm đầu báo cáo và giá trị hoàn lại vào năm cuối báo cáo sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm thông báo bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm trong thời hạn 90 ngày kể từ ngày kết thúc năm tài chính hoặc năm hợp đồng.

Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm là gì

Đặc điểm của giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ

Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ có các đặc điểm nổi bật như sau:

Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không có giá trị hoàn lại trong 2 năm đầu, nên nếu hủy hợp đồng thời điểm này thì khách hàng sẽ không được nhận lại số phí bảo hiểm đã đóng. Thực tế, vẫn có sản phẩm có giá trị hoàn lại từ năm đầu tiên nhưng số tiền rất ít.

Giá trị hoàn lại tỷ lệ thuận với thời điểm khách hàng hủy ngang hợp đồng. Nếu thời điểm hủy hợp đồng càng sớm thì giá trị hoàn lại càng thấp với điều kiện duy trì đóng phí bảo hiểm liên tục

Khi hợp đồng hình thành giá trị hoàn lại, thì bên mua bảo hiểm có thể:

• Sử dụng giá trị hoàn lại để nộp phí bảo hiểm tự động.
• Tạm ứng số tiền không quá 80% giá trị hoàn lại để giải quyết những nhu cầu tài chính của mình.
• Nhận toàn bộ giá trị hoàn lại nếu hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên khách hàng nên cân nhắc trước khi đưa ra quyết định hủy hợp đồng.

Có phải tất cả các sản phẩm bảo hiểm đều có giá trị hoàn lại?

Không phải tất cả các sản phẩm bảo hiểm đều có giá trị hoàn lại. Ví dụ như các sản phẩm bán kèm sản phẩm chính như: Sản phẩm bổ trợ hoặc các sản phẩm bảo vệ sức khỏe, quyền lợi viện phí không có tính tích lũy nên không có giá trị hoàn lại.

Do đó, khi tham gia bảo hiểm, khách hàng cần yêu cầu tư vấn viên giải thích cụ thể sản phẩm nào có hoặc không có giá trị hoàn lại để biết và hiểu rõ những quyền lợi mà mình sẽ được nhận.

Phân biệt giá trị tài khoản hợp đồng và giá trị hoàn lại trong bảng minh họa

Trên thực tế giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại là hai khái niệm khác biệt. Vậy sự khác biệt giữa giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại là gì? 

Có thể bạn quan tâm: Cách tra cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đúng và đủ thông tin

Khi nào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại?

Khác với Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 xác định rõ, bên mua bảo hiểm sẽ được nhận lại giá trị hoàn lại của hợp đồng nếu có thời gian đóng phí từ 2 năm trở lên (khoản 3 Điều 35) thì Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 không đưa ra quy định cụ thể về thời gian mà chỉ quy định về trách nhiệm thanh toán giá trị hoàn lại theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng đã giao kết.

Như vậy hiện nay một hợp đồng bảo hiểm có thể có giá trị hoàn lại từ năm đầu tiên, năm thứ 2 hoặc năm thứ 3… tùy theo quy định của từng sản phẩm. 

Để xác định thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại, cần dựa vào thỏa thuận của các bên trong hợp đồng. Tuy nhiên, thông thường những năm đầu tiên giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm luôn thấp hơn tổng phí đã đóng, hoặc thậm chí giá trị hoàn lại bằng 0. 

Cách tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Phần lớn với các sản phẩm liên kết đầu tư hiện nay, giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ được xác định như sau:

Giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ = Giá trị tài khoản hợp đồng tại ngày chấm dứt hợp đồng - Chi phí chấm dứt hợp đồng - Các khoản nợ (nếu có)

Giá trị tài khoản hợp đồng tại ngày chấm dứt hợp đồng và các khoản chi phí chấm dứt hợp đồng ở mỗi công ty và mỗi sản phẩm là khác nhau, được thể hiện rõ trong điều khoản hợp đồng. 

Do đó trước khi tiến hành giao kết hợp đồng, khách hàng cần yêu cầu tư vấn viên tư vấn cụ thể và hướng dẫn cách tính chi tiết để dễ hình dung về giá trị hoàn lại hợp đồng của mình.

Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn rất cao ở những năm đầu do vậy khách hàng không nên hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để không ảnh hưởng đến quyền lợi của mình.

Lưu ý: Nếu khách hàng mới tham gia bảo hiểm được 2 năm thì hầu hết sẽ không có giá trị hoàn lại. Vì trong 2 năm đầu tiên, phí bảo hiểm ban đầu rất cao  Do đó, nếu người tham gia bảo hiểm chấm dứt hợp đồng trước hạn hoặc trước khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trong thời gian trước 2 năm, sẽ không được nhận phần giá trị hoàn lại của hợp đồng. 

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn A, tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Món quà tương lai với phí bảo hiểm là 10.000.000 đồng/năm

Nếu anh A hủy hợp đồng khi đóng 2 năm đầu tiên, giá trị hoàn lại bằng 0. Từ năm thứ 3, sản phẩm anh A tham gia bắt đầu mới có giá trị hoàn lại.

Bạn có thể theo dõi giá trị hoàn lại bảo hiểm Manulife tại cột giá trị hoàn lại trong bảng minh họa quyền lợi sản phẩm (Nguồn Manulife)

Cách tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm

Có thể bạn quan tâm: Làm chủ các thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ: 101 thuật ngữ phổ biến

Làm thế nào để tăng giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần chú ý một số những vấn đề sau để gia tăng giá trị hoàn lại và tránh ảnh hưởng đến quyền lợi của mình:

• Ngay từ khi giao kết hợp đồng, cần xem xét và đọc thật kỹ điều khoản để xác định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đó có giá trị hoàn lại hay không, thời điểm nào hợp đồng bắt đầu có giá trị hoàn lại và có điều kiện gì đi kèm không? Việc này sẽ giúp cho khách hàng tránh được tình trạng hủy hợp đồng quá sớm, giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ sẽ thấp, thậm chí không được hoàn lại.
• Hãy duy trì hợp đồng bảo hiểm đến khi đáo hạn để vừa được bảo vệ vừa có thể nhận được giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại từ số phí bảo hiểm đã đóng. Việc dừng hợp đồng giữa chừng có thể khiến khách hàng phải chịu thiệt thòi khi không nhận lại số tiền đã đóng nếu thời gian tham gia dưới 2 năm.
• Nên duy trì đóng đóng phí đều đặn và thường xuyên, nhiều sản phẩm có thưởng hợp đồng khi bạn đóng phí đủ các mốc 5 năm. 10 năm, 15 năm, 20 năm.
• Khi gặp khó khăn về tài chính không thể đóng phí đúng hạn khách hàng có thể liên hệ, thỏa thuận với công ty bảo hiểm để chọn phương án xử lý phù hợp, hạn chế tối đa việc hủy bỏ hợp đồng.

Việc xác định được giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp cho khách hàng chủ động hơn trong quá trình tham gia bảo hiểm, từ đó đưa ra những quyết định phù hợp nhất để bảo vệ quyền lợi của mình.