Lãi suất kép là gì? Công thức tính và sức mạnh của lãi suất kép

Warren Buffett từng nói “Sự giàu có của tôi là kết hợp từ cuộc sống tại Mỹ, gen tốt và lãi suất kép”.

Bên cạnh đó Albert Einstein cũng từng nói “Lãi suất kép là kỳ quan thứ 8 của thế Giới. Ai hiểu được nó từ đó sẽ kiếm được tiền, còn những ai không hiểu…sẽ phải trả giá cho nó”. Vậy lãi suất kép là gì? Sức mạnh của lãi kép trong đầu tư thể hiện như thế nào mà khiến những ông trùm tỷ đô lại đánh giá cao đến thế. 

Lãi suất kép là gì?

Lãi suất kép hay còn gọi là lãi kép (tiếng Anh là: Compounding Interest) được hiểu đơn giản là tái đầu tư số lãi mà bạn vừa nhận được. Tức là số tiền lãi mà bạn nhận được sẽ cộng dồn vào số vốn ban đầu để tiếp tục chu kỳ đầu tư tiếp theo. Khi tiền lãi phát sinh cộng dồn vào vốn càng nhiều thì tiền lãi của chu kỳ sau càng cao.

Như vậy, lãi kép chỉ phát sinh khi tiền lãi được cộng vào tiền vốn ban đầu, từ thời điểm đó trở đi, lãi phát sinh được tính dựa trên tổng của vốn ban đầu và số tiền lãi vừa kiếm được. Sự bổ sung tiền lãi vào số vốn ban đầu được gọi là tính lãi kép hay nhập vốn.

Lãi suất kép còn được nhiều người gọi là "lãi chồng lãi", "lãi mẹ đẻ lãi con". Đây được xem là chiếc chìa khóa vàng trong đầu tư tài chính. Bắt đầu từ một số tiền gốc nhất định, kết hợp với lãi suất và thời gian sẽ tạo ra một con số khổng lồ về lợi nhuận cho bạn trong tương lai. Nhờ "quyền năng" của lãi kép, nhà đầu tư có thể dễ dàng đưa ra các kế hoạch cụ thể cho các mục tiêu dài hạn trong cuộc sống.

Tận dụng lãi suất kép bạn sẽ mang về lợi nhuận khổng lồ trong tương lai

Công thức tính lãi suất kép

Lãi suất kép được tính toán theo công thức sau:

Trong đó:

• A = Giá trị tương lai
• P = Số tiền gốc (số tiền đầu tư ban đầu)
• r = Lãi suất danh nghĩa hàng năm
• n = Số lần tiền lãi được nhập gốc mỗi năm
• t = Số năm được mượn tiền

Nhìn vào công thức trên, chúng ta có thể thấy, sức mạnh của lãi suất kép được tạo thành bởi 4 yếu tố sau đây:

• Lãi suất: Đây chính là yếu tố làm nên sức mạnh lớn nhất của lãi suất kép. Lãi suất càng cao sẽ giúp bạn nhận lại số tiền lãi càng cao mà bản chất của lãi suất kép là tái đầu tư tiền lãi. Tiền lãi nhận được càng cao khi cộng vào số tiền gốc ban đầu sẽ sinh lời cao hơn ở các kỳ tiếp theo.
• Số tiền ban đầu (số tiền gốc): Đây là yếu tố đóng vai trò quan trọng trong giai đoạn đầu của quá trình phát sinh lãi suất kép. Lãi kép phát sinh khi tiền lãi được cộng vào số gốc ban đầu để tính lãi cho giai đoạn tiếp, nếu số tiền gốc của bạn càng cao, tiền lãi sẽ càng nhiều.
• Thời gian: Bạn bắt đầu càng sớm và càng kéo dài thì sẽ càng giúp lãi suất kép phát huy được sức mạnh của mình. Nếu bắt đầu từ sớm lãi suất kép sẽ giúp bạn tạo ra lợi nhuận ngay cả khi bạn đang ngủ.
• Tần suất: Việc tính lãi kép phụ thuộc vào tần suất mà tiền lãi được tính lãi kép, có thể là hàng năm, nửa năm, hàng quý, hàng tháng hay hàng ngày. Tần suất càng đều đặn thì số lần tiền lãi được nhập gốc sẽ tăng lên đều đặn. Số lợi nhuận mà lãi kép mang lại trong tương lai là rất lớn. 

Sức mạnh của lãi suất kép trong đầu tư - tiết kiệm

Trong đầu tư nói chung hay gửi tiết kiệm ngân hàng nói riêng, lãi suất kép có sức mạnh rất lớn mà nếu biết tận dụng, nó có thể mang lại lợi ích cao nhất và tạo ra khối tài sản lớn cho bạn trong tương lai. 

Đối với lãi suất kép, trong vài năm đầu bạn sẽ chưa thể thấy rõ sức mạnh của nó. Thời gian càng dài sau đó (có thể 10, 20 năm) bạn sẽ thấy lãi suất kép tạo ra cho mình một khoản lãi khổng lồ. Để giúp bạn hiểu được sức mạnh của lãi suất kép hãy xem qua ví dụ cụ thể sau đây:

Bạn có 100 triệu đồng và lựa chọn gửi tiết kiệm ngân hàng hưởng lãi suất kép trong 10 năm với mức lãi suất tại thời điểm gửi là 7%/năm, lãi nhập gốc hàng tháng. Sau 10 năm bạn sẽ nhận lại được bao nhiêu tiền?

Áp dụng công thức tính lãi suất kép ta có:

• P = 100.000.000
• r = 7%
• n = 12
• t = 10

Từ đó bạn dễ dàng tính được: Lãi suất kép = 100.000.000 * (1+7%/12)^(12*10) = 200.966.137 VNĐ

Như vậy, chỉ với 100 triệu ban đầu, sau 10 năm gửi tiết kiệm lãi suất kép bạn nhận được: 200.966.137 VNĐ. Trong đó, tiền lãi nhận được là 100.966.137 VNĐ (Tổng lãi kép trừ số tiền gốc: 200.966.137 - 100.000.000).

Bảng sau đây sẽ cho bạn thấy rõ sự khác nhau khi bạn gửi tiết kiệm lãi đơn và lãi kép, từ đó sẽ thấy được sức mạnh kỳ diệu khi tận dụng lãi kép trong đầu tư - tiết kiệm.

Nhìn vào bảng trên có thể thấy, cùng một số tiền và thời gian gửi tiết kiệm như nhau, nếu bạn tận dụng sức mạnh của lãi suất kép bạn sẽ có nhiều tiền lãi hơn hình thức gửi tiết kiệm lãi đơn đến 30.966.137 VNĐ. Đọc thêm 100 triệu gửi ngân hàng lãi bao nhiêu 1 tháng? để nắm rõ khả năng sinh lời trong kênh gửi tiết kiệm ngân hàng.

Thực tế không riêng gửi tiết kiệm mà trong đầu tư tài chính nói chung (chứng khoán, bất động sản...), lãi kép cũng khiến "tiền đẻ ra tiền" và giúp bạn thu về một con số đáng bất ngờ.

Xét cùng một khoản đầu tư, so với lãi đơn, lãi kép có sức mạnh kỳ diệu hơn hẳn khi đem lại cho bạn mức lợi nhuận cao. Chẳng hạn, bạn bỏ ra 1 tỷ đồng để đầu tư với lãi suất 15%/năm:

• Nếu tính theo lãi đơn: Sau 10 năm bạn nhận được: 2.500.000.000 VNĐ (cụ thể 1.000.000.000 * (1 + 15%*10))
• Nếu tính theo lãi kép: Sau 10 năm bạn nhận được số tiền cao hơn là: 4.045.557.735 VNĐ (cụ thể 1.000.000.000 * (1 + 15%)^10). Số tiền này nhiều hơn lãi đơn đến 1.545.557.735 VNĐ. 

Có thể thấy, lãi suất kép có sức mạnh và "quyền năng" mang lại cho bạn giá trị lợi nhuận cao hơn trong tương lai. Nhờ đó bạn dễ dàng thực hiện các kế hoạch dài hạn của mình như mua nhà, mua xe, khởi nghiệp... hoặc các mục tiêu khác trong cuộc sống.

Lãi suất kép giúp bạn gia tăng giá trị trong tương lai

Làm thế nào để tận dụng lãi kép hiệu quả nhất?

Cách tận dụng sức mạnh của lãi suất kép tốt nhất chính là tận dụng các yếu tố tác động đến lãi suất kép. Cụ thể:

Hãy bắt đầu từ sớm

Thời gian là mấu chốt của lãi suất kép. Chính thời gian sẽ tạo ra bước nhảy lớn cho việc gia tăng tài sản của bạn. Sứ mạnh của lãi kép được thể hiện rõ nhất ở 10, 20 năm. Một vài năm đầu tiên bạn sẽ chưa thấy rõ sự thay đổi của dòng tiền. Bởi vậy, hãy bắt đầu tiết kiệm từ sớm. Chỉ cần một số tiền nhỏ và kiên trì thực hiện trong thời gian dài thì lãi kép sẽ như một phép màu giúp số tiền của bạn được nhân lên nhiều lần trong tương lai.

Ví dụ: Năm 20 tuổi, bạn dành ra 100 triệu đồng/năm để đầu tư với lợi nhuận 5% mỗi năm và tận dụng sức mạnh của lãi suất kép với lãi nhập gốc hàng tháng. Năm 35 tuổi (tức 15 năm sau), nhờ lãi kép bạn sẽ nhận về số tiền: 211.370.393 VNĐ, trong đó tiền lãi là 111.370.393 VNĐ.

Cùng với số tiền và mức lãi suất như trên, nếu bạn chọn đầu tư vào năm 25 tuổi thì năm 35 tuổi (tức 10 năm sau), lãi kép sẽ giúp bạn nhận về số tiền là: 164.700.949 VNĐ, trong đó tiền lãi là 64.700.949 VNĐ.

Hãy thực hiện một cách đều đặn và kiên trì

Trong lãi suất kép, việc lựa chọn một tần suất sinh lời là điều quan trọng. Và để làm được điều này bạn nên thực hiện kế hoạch đầu tư của mình một cách đều đặn và kiên trì, không ngắt quãng. Đặc biệt, hãy tái tục gốc và lãi, bởi lãi kép chỉ xuất hiện khi gốc và lãi được tái tục liên tục. Việc tái tục gốc và lãi sẽ giúp tăng tổng tiền gốc của kỳ tiếp theo, nhờ đó mà tiền lãi kỳ đó sẽ lớn hơn. Đến thời hạn nhất định (thông thường 10, 20 năm) bạn sẽ thấy con số lợi nhuận do lãi kép mang lại là vô cùng lớn.

Chọn kênh có lãi suất cao

Lãi kép chính là tái đầu tư số tiền lãi. Bởi vậy để tận dụng sức mạnh lãi kép một cách tốt nhất, bạn hãy chọn một kênh đầu tư có lãi suất cao. Khi lãi suất càng cao, số tiền lãi tạo ra càng lớn và tổng số tiền lãi cộng dồn vào tiền gốc để phát sinh lãi kép mỗi năm sẽ càng lớn hơn. Nhờ đó giá trị trong tương lai sẽ càng lớn.

Như vậy, cách tận dụng sức mạnh lãi suất kép là tận dụng chính các yếu tố tác động đến lãi suất kép.

Hãy tiết kiệm, đầu tư một cách đều đặn

Cách gửi tiết kiệm để được hưởng lãi suất kép

Để gửi tiết kiệm hưởng lãi suất kép bạn cần chọn gửi tiết kiệm đáp ứng được các yếu tố sau đây:

• Chọn gửi tại ngân hàng có lãi suất cao
• Chọn gửi tiết kiệm với kỳ hạn dài
• Thực hiện việc gửi tiết kiệm đều đặn, không ngắt quãng
• Lựa chọn hình thức tất toán là lãi nhập gốc và tiếp tục gửi cho kỳ hạn tiếp theo. Bởi lãi suất kép chỉ phát sinh khi số tiền lãi được tái đầu tư, tái gửi tiết kiệm cho kỳ hạn sau đó.

Hiện nay, không có nhiều ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn trên 60 tháng (5 năm). Dưới đây là một số ngân hàng có kỳ hạn gửi tiết kiệm dài mà bạn có thể tham khảo:

Như vậy, để gửi tiết kiệm hưởng lãi suất kép, bạn hãy cân nhắc, nghiên cứu thật kỹ các yếu tố tác động. Từ đó đưa ra lựa chọn hợp lý nhất cho mình. Tuy nhiên luôn nhớ, tiết kiệm càng sớm càng tốt, cần thực hiện thường xuyên và đều đặn. Nên gửi tiết kiệm ngân hàng nào an toàn nhất hiện nay sẽ là quyết định tùy thuộc vào sự tính toán, nghiên cứu và cân nhắc của bạn.

Hướng dẫn cách gửi tiết kiệm hưởng lãi suất kép

Để gửi tiết kiệm ngân hàng hưởng lãi suất kép, bạn cần thực hiện các bước sau:

Bước 1: Tính toán ngân sách để tiết kiệm: Hãy dựa vào thu nhập, kế hoạch chi tiêu để xem bạn còn lại bao nhiêu tiền để gửi tiết kiệm. Việc tính toán này giúp bạn lựa chọn kỳ hạn gửi, quyết định số tiền sẽ gửi phù hợp nhất mà vẫn đảm bảo được cuộc sống khi không cần phải vay mượn.

Bước 2: Xác định nhu cầu gửi tiết kiệm ngân hàng. Điều này giúp bạn lựa chọn được kỳ hạn gửi, phương thức trả lãi và nhận lãi. Theo đó, đối với gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất kép, bạn nên chú ý:

Kỳ hạn gửi: Cách tốt nhất là mở 2 sổ tiết kiệm với 2 kỳ hạn khác nhau để có thể linh hoạt rút và sử dụng khi cần, đảm bảo được yếu tố đều đặn khi gửi tiết kiệm hưởng lãi suất kép. Cụ thể:

• Một sổ tiết kiệm kỳ hạn ngắn: Có thể 1, 2, 3 tháng, để bạn có thể linh động xử lý khi có việc cần đến tiền
• Một sổ tiết kiệm kỳ hạn dài: 2, 5, 8 hay thậm chí 10 năm. Sổ tiết kiệm này tiết kiệm càng dài sẽ càng sinh ra lãi kép. Bạn có thể tham khảo kỳ hạn gửi tiết kiệm tối ưu nhất để có thêm sự lựa chọn cho mình.

Phương thức trả lãi: Bạn nên chọn lãi suất cố định để tiền lãi nhận đều đặn mỗi kỳ. Đối với lãi suất thả nổi chỉ nên chọn khi bạn nắm chắc được lãi suất sẽ tăng trong thời gian tới.

Phương thức nhận lãi: Nên chọn nhận lãi vào cuối kỳ để có lãi suất cao nhất. Đặc biệt lưu ý đến các rủi ro khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn để đảm bảo khả năng sinh lời cho số tiền của mình.

Bước 3: Chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm: Bạn hãy xem xét chọn ngân hàng theo các tiêu chí “chọn mặt gửi vàng” như sau:

• Uy tín ngân hàng: Ngân hàng có tiềm lực tài chính vững, ổn định
• Ngân hàng đa dạng gói gửi tiết kiệm
• Lãi suất gửi tiết kiệm cao
• Ngân hàng có dịch vụ tốt và có nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm.

Sức mạnh của lãi suất kép là tận dụng số tiền hiện có để tạo ra khối tài sản lớn hơn

Bước 4: Chọn gói gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu. Với những nhu cầu đã định trước bạn hãy chọn gói gửi thích hợp nhất. Tuy nhiên, để hưởng lãi suất kép khi gửi tiết kiệm, bạn nên chọn gói gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hình thức tất toán là gộp lãi vào gốc và gửi cho kỳ hạn tiếp theo. 

Bước 5: Chọn hình thức gửi tiết kiệm phù hợp: Bạn có thể lựa chọn gửi tiết kiệm tại quầy hoặc gửi tiết kiệm online dễ dàng ngay trên ứng dụng ngân hàng số. Tuy nhiên, có thể thấy gửi tiết kiệm online hiện đang là hình thức phổ biến và được nhiều người áp dụng nhất. Thậm chí gửi tiết kiệm online còn có lãi suất cao hơn so với gửi tiết kiệm tại quầy từ 0,1 - 0,2%. Chưa kể, với gửi tiết kiệm online, dù bạn ở đâu, bất cứ khi nào cũng có thể gửi tiết kiệm, nhờ đó tiết kiệm thời gian mà lại nhanh chóng.

Bước 6: Tính tiền lãi gửi tiết kiệm ngân hàng: Bạn nên dự tính số tiền mình nhận được khi gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất kép dựa trên lãi suất ngân hàng công bố bằng cách áp dụng công thức tính lãi suất kép đã nêu ở phần trên.

Bước 7: Tìm hiểu về điều kiện & điều khoản của gói gửi tiết kiệm. Hãy đọc thật kỹ các quy định đặc biệt của sản phẩm. Điển hình như gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì bạn sẽ không được rút giữa kỳ. Nếu rút tiền trước khi đáo hạn thì lãi suất là 0% - 0,1% (tùy ngân hàng).

Trên đây là những thông tin giúp bạn hiểu lãi suất kép là gì? Sức mạnh của lãi kép trong đầu tư tài chính. Có thể thấy, việc tận dụng lãi suất kép là một phương pháp sinh lời vô cùng hiệu quả khi bạn chủ động tiết kiệm từ sớm và thực hiện đều đặn. Bởi vậy ngay từ bây giờ hãy tiết kiệm để phát huy quyền năng của lãi suất kép giúp gia tăng tài sản trong tương lai.