Rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn - Được hay không?

Trong các hình thức đầu tư hiện nay thì có thể nói gửi tiết kiệm ngân hàng an toàn nhất, không những được cất trữ an toàn mà lại sinh lời sau một khoảng thời gian nhất định. 

Tuy nhiên, khi khách hàng có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn thì ngân hàng có cho phép hay không và việc trả lãi suất như thế nào? Bài viết sau sẽ giúp khách hàng giải những đáp thắc mắc này.

Có được rút tiết kiệm trước thời hạn không?

Rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn là việc khách hàng rút một số tiền trong tài khoản tiết kiệm của mình khi chưa đến hạn tất toán theo quy định đã thỏa thuận với ngân hàng, do cần tiền gấp vì một lý do quan trọng nào đó.

Quy định của NHNN về rút tiền tiết kiệm trước hạn

Theo Điều 16 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN, để rút tiền gửi trước hạn khách hàng cần đảm bảo các điều kiện sau:

“1. Người gửi tiền được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.

2. Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)

3. Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nhưng không đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể cho phép người gửi tiền rút tiền trước thời hạn. Trong trường hợp này, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2 Điều 16; tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được quyền quy định mức phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)

4. Người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ được rút gốc tiền gửi tiết kiệm trước hạn đối với các khoản tiền đã có thời gian gửi từ một năm trở lên.

5. Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thời hạn tối thiểu người gửi tiền phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn, lãi suất và mức phí áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn.”

Rút sổ tiết kiệm và những kiến thức cơ bản cần biết

Mở sổ tiết kiệm cần bao nhiêu tiền?

Trường hợp không được rút tiết kiệm trước hạn

Sổ tiết kiệm đang dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay 

Khi khách hàng dùng sổ tiết kiệm để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay thì ngân hàng sẽ phong tỏa số tiền trong sổ. Lúc này khách hàng không thể thực hiện rút trước hạn cho đến khi hoàn thành nghĩa vụ tài chính với khoản vay của mình.

Sản phẩm tiết kiệm có quy định không được rút trước hạn

Thực tế ngân hàng vẫn có những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kèm theo quy định không được rút trước hạn. Khách hàng tham gia vào những sản phẩm này thường được ngân hàng trả lãi suất tiết kiệm cao hơn hoặc kèm theo nhiều ưu đãi khác. 

Như vậy khi khách hàng được phổ biến tất cả thông tin về sản phẩm tiết kiệm này và vẫn đồng ý tham gia thì khách hàng sẽ không được quyền rút trước hạn tiền trong sổ. Khách hàng buộc phải chờ đến ngày đáo hạn để rút toàn bộ tiền trong sổ ra để chi tiêu.

Rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn bị tính theo lãi suất không kỳ hạn

Rủi ro khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn

Khi rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn khách hàng thường sẽ không bị phạt nhưng sẽ không được nhận lãi suất sinh lời như khi rút đúng hạn. Hầu hết các khoản tiền rút trước hạn sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, đây là mức lãi suất tiền gửi thấp nhất tại ngân hàng.

Ví dụ: Bạn gửi 100 triệu tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng sẽ được hưởng lãi suất 6%/năm. Tiền lãi dự kiến thu về khi gửi đúng hạn = 100.000.000 *(6%/12) * 6  = 3.000.000 VNĐ

Tuy nhiên sau 5 tháng bạn quyết định rút toàn bộ số tiền này ra thì lúc này số tiền bạn gửi sẽ được hưởng lãi tiền gửi không kỳ hạn là 0.5%/năm. Tiền lãi thu về thực tế lúc này = 100.000.000 *(0.5%/12) * 5 = 208.333 VNĐ

Như vậy có thể thấy khi khách hàng rút triền trước hạn thì số tiền lãi nhận được sẽ nhỏ hơn rất nhiều so với khi tất toán sổ tiết kiệm đúng hạn.

Để tạo điều kiện cho khách hàng, một số ngân hàng thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho phép rút gốc linh hoạt một phần và số tiền còn lãi vẫn sẽ được hưởng lãi suất đúng hạn.

Gửi tiết kiệm tích lũy hàng tháng tại ngân hàng nào có lợi nhất

Lãi suất tiền gửi khi rút tiền trước thời hạn

Theo Thông tư số 04/2011/TT-NHNN việc thực hiện Quy chế về tiền gửi tiết kiệm đã công bố về chi tiết lãi suất được hưởng nếu khách hàng muốn rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, thì ngân hàng và tổ chức tín dụng ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của mình. 

Việc ban hành thông tư số 04 giúp bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và góp phần giữ ổn định thị trường tiền tệ, giảm sự thay đổi dòng tiền tệ.

Lãi suất khi rút tiền trước thời hạn tại một số ngân hàng hiện nay như: Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank,Sacombank, TPbank… đang được rất nhiều người quan tâm. Tùy mỗi ngân hàng có những quy định khác nhau nhưng đều có sự tương tự và thường chia làm hai hình thức gửi tiết kiệm thông thường và gửi tiết kiệm linh hoạt. Khi đó, mức tính lãi suất cũng khác nhau theo từng gói, cụ thể:

Gửi tiết kiệm thông thường

Với hình thức này, ngân hàng hoàn toàn cho phép bạn rút tiền tiết kiệm trước thời hạn. Tuy nhiên khi bạn rút tiền ngân hàng sẽ chỉ chi trả cho bạn mức lãi suất bằng với lãi suất gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Mức lãi suất này rất thấp thường từ 0,5% - 1%/năm.

Nếu bạn gửi tiết kiệm theo phương thức nhận lãi trước thì khi rút trước hạn, số tiền lãi bạn đã nhận được phải trả lại cho ngân hàng bằng cách khấu trừ vào phần tiền lãi không kỳ hạn hoặc tiền gốc trong sổ tiết kiệm.

Ví dụ: Nếu bạn đang gửi tiết kiệm 200 triệu đồng tại ngân hàng Vietcombank kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 6%/năm, số tiền lãi dự tính nhận được = 200.000.000 * 6% = 12.000.000 VNĐ

Khi gửi được 9 tháng bạn rút số tiền này ra, thì toàn bộ 200 triệu này sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm đó giả sử = 0,5%/năm. Như vậy số tiền lãi thực nhận =  200.000.000 * (0.5%/12)*9 = 750.000 VNĐ.

Như vậy là bạn đã mất đi 12.000.000 - 750.000 = 11.250.000 VNĐ so với số tiền lời dự kiến thu về ban đầu.

Rút tiền trước kỳ hạn Vietcombank nhanh và đơn giản nhất

Gửi tiết kiệm online ngân hàng nào cao nhất?

Bạn cần báo trước vài ngày nếu muốn rút tiền trước thời hạn

Gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt

Một số ngân hàng như Agribank có hình thức gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc sử dụng tiền gửi. Nghĩa là khi bạn gửi tiền có kỳ hạn và có nhu cầu rút một phần tiền tiết kiệm trước thời hạn thì ngân hàng sẽ chỉ tính lãi suất không kỳ hạn cho phần tiền bạn rút ra. Phần tiền còn lại trong tài khoản tiết kiệm sẽ vẫn được tính theo lãi suất có kỳ hạn như ban đầu.

Ngân hàng Sacombank còn hỗ trợ khách hàng đăng ký các kỳ hạn rút gốc linh hoạt. Khi đó, nếu bạn có như cầu rút tiền trước kỳ hạn Sacombank thì vẫn được hưởng lãi suất theo kỳ hạn mà ngân hàng quy định.

Tuy nhiên hình thức này hiện nay không còn được các ngân hàng triển khai nữa.

Đọc ngay: Gửi tiền tiết kiệm rút gốc linh hoạt ngân hàng nào tốt nhất

Tránh rủi ro khi rút tiền trước hạn như thế nào?

Để có thể tránh được rủi ro khi rút tiền trước hạn thì tùy vào kỳ hạn gửi, số tiền gửi và số tháng bạn đã đạt được trong kỳ hạn, ngân hàng sẽ tư vấn cho bạn cách lấy sổ tiết kiệm đó vay tiền trong thời gian còn lại bạn sẽ phải trả 1 số tiền nhỏ hơn số tiền mà bạn được lĩnh.

Tới cuối kỳ tất toán sổ tiết kiệm bạn sẽ được lĩnh số tiền chênh giữa tiền lãi tiết kiệm đúng kỳ bạn bạn đã gửi và số tiền vay ngân hàng thế chấp bằng chính sổ tiết kiệm của bạn.

Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm tại ngân hàng Vietinbank, với số tiền 100 triệu, thời hạn 18 tháng. Nhưng bạn tới tháng 15 đã rút tiền, nếu mình rút thì tiền lãi suất sẽ trở thành lãi suất không kỳ hạn sẽ lãnh được rất ít tiền. 

Chính vì thế để tránh rủi ro khi rút tiền trước hạn hãy thế chấp sổ tiết kiệm của mình ngay chính tại ngân hàng Vietinbank và vay đúng số tiền 100 triệu này trong kỳ hạn đúng với số ngày mình sẽ được lãnh sổ tiết kiệm.

Giả sử mình sẽ thế chấp sổ tiết kiệm và vay 100 triệu trong 3 tháng với lãi suất 8% chẳng hạn. Thì số tiền lãi mình trả ngân hàng sẽ rất ít so với số tiền lãi mình lãnh trong vòng 18 tháng.

Xem thêm: Nên gửi tiết kiệm kỳ hạn bao lâu là lợi nhất?

Thủ tục và cách rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn

Thủ tục rút tiền

Theo khoản 1 Điều 15 Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN, khách hàng khi có nhu cầu rút tiền trước hạn cần đảm bảo các thủ tục sau:

“1. Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau:

• a. Xuất trình thẻ tiết kiệm
• b. Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
• c. Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân. Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực).
• d. Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu tại Điểm a, b, và c Khoản 1 Điều này phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự.
• e. Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định.”

Cách rút tiền trước hạn

Hiện nay để rút tiền gửi tiết kiệm khách hàng có thể sử dụng 2 cách làm thông dụng nhất đó là: 

• Đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng gửi tiền để rút tiền: Bạn sẽ mang theo sổ/thẻ tiết kiệm và các giấy tờ theo quy định của ngân hàng, nhân viên ngân hàng sẽ hướng dẫn bạn từng bước chi tiết.
• Rút tiền trực tuyến: Bạn có thể rút qua cây ATM hoặc qua Internet Banking.

Để nắm được chi tiết các bước rút tiền theo từng cách nêu trên bạn hãy xem thêm trong bài viết sau:

Tìm hiểu thêm: Quy trình rút tiền gửi tiết kiệm phổ biến hiện nay

Để hưởng lợi ích tối đa khi mang tiền đi gửi tiết kiệm, khách hàng nên cân nhắc thật kỹ hình thức gửi tiết kiệm tốt nhất và tránh rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn để không bị mất các khoản lãi không hề nhỏ. Bạn hãy liên hệ với nhân viên của các ngân hàng để được tư vấn cụ thể trước khi quyết định gửi tiết kiệm.