Phải nhớ những lưu ý này khi vay thấu chi ngân hàng

Thấu chi là gì?

Hẳn mọi người đã khá quen và nghe nói nhiều đến các hình thức cho vay lấy lãi như: vay trả góp, vay tín chấp lãi suất thấp, vay thế chấp, vay tín dụng… của các ngân hàng. Và thấu chi cũng là một hình thức cho vay như thế. Tuy mới xuất hiện gần đây nhưng vay thấu chi đang dần là một dịch vụ tiện lợi được nhiều khách hàng sử dụng, tiếp cận gần gũi với nhu cầu của những khách hàng cá nhân.

>>> Chi tiết: Thấu chi tài khoản là gì? Đặc điểm của vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi là gì?

Thấu chi là việc bạn vay tiền nhanh từ ngân hàng, trong đó số tiền bạn vay lớn hơn số tiền hiện tại bạn có trong tài khoản, cụ thể là khi số dư nhỏ hơn số không (tức là âm tiền). Khi nộp tiền vào tài khoản sau đó, tự động hệ thống sẽ trích thanh toán đến khi hết nợ. Khi vay thấu chi, khách hàng sẽ có một hạn mức nhất định khi tài khoản của bạn 0 đồng, tức là số tiền tối đa được vay. Hạn mức thấu chi này có khi phụ thuộc vào tài sản đảm bảo hoặc không, chia thành 2 dạng: Vay thấu chi tín chấp và Vay thấu chi thế chấp.

Đặc điểm thấu chi là gì?

Vay thấu chi có những điểm đặc biệt cần lưu ý

>>> Xem thêm:  Hạn mức thấu chi và hạn mức tín dụng được hiểu như thế nào?

Có thể tóm gọn lại một số đặc điểm đặc trưng của vay thấu chi như sau:

• Phần lớn đáp ứng cho nhu cầu vay đột xuất của các tài khoản vãng lai.
• Rút được tiền tại các điểm ATM khi tài khoản không còn tiền.
• Đa số có mức lãi suất khá cao, thường gấp đến 1.5 lần so với mức lãi suất thông thường của các hình thức vay khác.
• Lãi suất được tính theo dư nợ giảm dần.
• Vay được cả tiền VND và ngoại tệ.
• Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 năm.
• Tùy vào từng ngân hàng sẽ xem xét đếm tài sản đảm bảo, nhìn chung vay thấu chi không hoàn toàn dễ dàng như nhiều người nghĩ.

Điều kiện khi muốn vay thấu chi?

• Nam/ Nữ trong độ tuổi lao động trong suốt khoảng thời gian vay vốn(18 - 55 tuổi với nữ và 18 - 60 tuổi với nam)
• Có bản sao hộ khẩu thường trú, tạm trú tại nơi đăng ký vay
• Chứng minh được thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng.

Công thức tính hạn mức và lãi suất khi vay thấu chi là gì?

Theo quy định tại Điều 6 Thông tư 29/2016/TT-NHNN thấu chi cho vay qua đêm thanh toán điện tử liên ngân hàng thì:  

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C

Với:

- Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm.

- Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.

- i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.

- B: Dư nợ vay qua đêm (gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).

- C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

Khách hàng nên biết các công thức tính trong vay thấu chi

Còn với lãi suất thấu chi sẽ được tính theo công thức sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế)

Giả sử: Số tiền bạn nợ thấu chi: 10 triệu (tức là khi tài khoản bạn còn 0 đồng, bạn vay thấu chi ngân hàng là 10 triệu). Lãi suất: 25%/năm. Thời gian: 1 tháng

=> Vậy tổng tiền lãi thấu chi tháng là: 208.333 VND

Ta thấy rõ ràng mức lãi suất khi vay thấu chi là khá cao, từ đó không ít người rơi vào tâm lý “tiêu tiền thả tay” dẫn đến tình trạng nợ nần do không kiểm soát chi tiêu, sử dụng tài chính thông minh. Tuy nhiên đây vẫn là hình thức cho vay tiện trong những trường hợp cần tiền đột xuất của khách hàng, nhất là khi bạn là người thuộc kiểu vay gấp-trả nhanh mỗi tháng.