Các loại phí trong bảo hiểm nhân thọ : 5 phút để hiểu rõ tất cả

Phí bảo hiểm là khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho công ty bảo hiểm theo định kỳ đã thỏa thuận để duy trì hiệu lực hợp đồng của sản phẩm chính và các sản phẩm bổ trợ (nếu có).

Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đúng hạn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dựa trên mức đóng phí bảo hiểm để chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Hiểu đúng và phân biệt các loại phí và thời hạn đóng phí bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia nắm rõ được quyền lợi và nghĩa vụ của mình.

Xem thêm quy định phí bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo quyền lợi của mình khi tham gia.

Các loại phí trong bảo hiểm nhân thọ?

Các loại phí trong bảo hiểm nhân thọ sẽ được quy định rất rõ trong điều khoản hợp đồng bảo hiểm. Theo đó, có thể phân loại thành 2 nhóm phí trong hợp đồng bảo hiểm để người tham gia dễ dàng nắm rõ và phân biệt.

Loại 1: Nhóm phí đóng: Đây là loại phí bảo hiểm mà người tham gia đóng cho công ty bảo hiểm định kỳ để duy trì hợp đồng bảo hiểm

Loại 2: Nhóm chi phí trong hợp đồng bảo hiểm: Đây là các loại phí phí bị khấu trừ trong hợp đồng bảo hiểm ví dụ như chi phí rủi ro, chi phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng.

Các loại phí đóng trong bảo hiểm nhân thọ

• Phí Bảo Hiểm Cơ Bản

Là khoản phí do Bên Mua Bảo Hiểm đóng cho sản phẩm bảo hiểm chính. Sau khi trừ đi Phí Ban Đầu và các loại phí liên quan (nếu có), Phí Bảo Hiểm Cơ Bản được phân bổ vào Tài Khoản Cơ Bản. Phí Bảo Hiểm Cơ Bản được ghi trong Trang Hợp Đồng hay Xác Nhận Thay Đổi Hợp Đồng (nếu có).

• Phí Bảo Hiểm Bổ Trợ

Là khoản phí bảo hiểm do Bên Mua Bảo Hiểm đóng khi có nhu cầu tham gia thêm Sản Phẩm Bảo Hiểm Bổ Trợ. Phí Bảo Hiểm Bổ Trợ được ghi trong Trang Hợp Đồng hay Xác Nhận Thay Đổi Hợp Đồng (nếu có). Đối với sản phẩm bổ trợ, khách hàng có quyền mua hoặc không mua. Nếu không mua thêm sản phẩm bổ trợ, bạn không cần đóng phí. Tuy nhiên, sản phẩm bổ trợ được coi như một phần tất yếu, giúp gia tăng quyền lợi, tăng khả năng bảo vệ tốt nhất cho người được bảo hiểm. Mỗi sản phẩm bổ trợ sẽ có một mức phí khác nhau tùy theo từng sản phẩm và quy định của từng công ty bảo hiểm cung cấp.

• Phí bảo hiểm đóng thêm

Phí đóng thêm bảo hiểm là khoản phí do bên mua bảo hiểm đóng thêm ngoài phí bảo hiểm cơ bản theo quy định của hợp đồng. Trong trường hợp khách hàng có chỉ định về việc đóng phí bảo hiểm bổ trợ, phí bảo hiểm đóng thêm sẽ là khoản phí do bên mua bảo hiểm đóng thêm ngoài phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm bổ trợ. Phí bảo hiểm đóng thêm sau khi trừ phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ được phân bổ vào tài khoản đóng thêm. Quy định về phí bảo hiểm đóng thêm tối thiểu và tối đa sẽ được công ty bảo hiểm thông báo trong quy trình nghiệp vụ.

Các loại chi phí trong hợp đồng bảo hiểm

Các loại phí trong hợp đồng là khoản phí mà công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ từ phí đóng hoặc giá trị tài khoản, bao gồm:

• Phí ban đầu

Chi phí ban đầu của bảo hiểm nhân thọ là khoản phí được khấu trừ từ Phí bảo hiểm cơ bản và Phí bảo hiểm tích lũy thêm, nếu có, trước khi các khoản Phí này được phân bổ vào Giá trị tài khoản cơ bản và Giá trị tài khoản tích lũy thêm, tương ứng. Thông thường phí ban đầu của những năm đầu tiên và năm thứ 2 rất lớn có những sản phẩm bảo hiểm khấu trừ phí ban đầu lên tới 90%, nhưng cũng có những công ty chỉ khấu trừ 60%. Khoản phí ban đầu sẽ được giảm dần qua từng năm.

Khoản phí này sẽ chi trả cho các chi phí như chi phí tư vấn, chi phí giám định sức khỏe khách hàng… và một phần lợi nhuận để đảm bảo chi trả quyền lợi cho khách hàng.

Ví dụ: Với sản phẩm PRU-Chủ động cuộc sống của Prudential  phí ban đầu được quy định như sau: 

Như vậy phí năm đầu của sản phẩm bảo hiểm chính là 85% và giảm dần qua các năm, đến năm thứ 5 phí ban đầu bằng 0.

• Phí bảo hiểm rủi ro

Là khoản Phí được khấu trừ hàng tháng từ Giá trị tài khoản hợp đồng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro cho sản phẩm bảo hiểm chính và (các) sản phẩm Bảo hiểm bổ trợ, nếu có, theo cam kết trong Hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm rủi ro sẽ tăng qua các năm.

Mức đóng Phí bảo hiểm rủi ro của mỗi một sản phẩm và mỗi một cá nhân có sự khác biệt bởi phí bảo hiểm rủi ro phụ thuộc vào:

• Độ tuổi người được bảo hiểm: Độ tuổi càng cao phí rủi ro cũng sẽ tăng theo
• Giới tính người được bảo hiểm: Nam giới có phí bảo hiểm rủi ro cao hơn nữ giới.
• Nghề nghiệp người được bảo hiểm: Những công việc nặng nhọc, nguy hiểm, ngoài trời, thường xuyên di chuyển sẽ có phí bảo hiểm rủi ro cao hơn những công việc hành chính, văn phòng.
• Sức khỏe của người được bảo hiểm: Tại thời điểm tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm có tình trạng sức khỏe tốt sẽ có mức phí bảo hiểm rủi ro thấp hơn những người có tình trạng sức khỏe kém.
• Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm càng lớn thì mức phí bảo hiểm rủi ro càng cao.
• Lựa chọn quyền lợi bảo hiểm: Người tham gia lựa chọn càng nhiều quyền lợi bảo hiểm phí bảo hiểm rủi ro cũng sẽ cao hơn.

Minh họa về phí bảo hiểm rủi ro theo độ tuổi và giới tính (đơn vị %)

• Phí quản lý hợp đồng

Là khoản Phí được khấu trừ hàng tháng từ Giá trị tài khoản hợp đồng để chi trả cho việc quản lý Hợp đồng bảo hiểm và cung cấp các thông tin liên quan đến Hợp đồng bảo hiểm cho Bên mua bảo hiểm. Phí quản lý hợp đồng của mỗi một sản phẩm bảo hiểm và đơn vị bảo hiểm có sự khác biệt. Ví dụ: phí quản lý hợp đồng của sản phẩm  PRU-Chủ Động Cuộc Sống là 40.000 đồng/ tháng và không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng. Phí quản lý hợp đồng của sản phẩm Manulife - Món Quà Tương Lai sẽ thay đổi mỗi năm và không vượt quá 60.000 đồng/tháng.

• Phí quản lý Quỹ

 Phí Quản Lý Quỹ được dùng để chi trả cho các hoạt động quản lý Quỹ và được khấu trừ khi công ty bảo hiểm xác định giá trị tài sản thuần của mỗi Quỹ vào mỗi ngày định giá. 

Mỗi quỹ đầu tư sẽ có mức phí quản lý khác nhau. Ví dụ Phí quản lý quỹ của một số đơn vị như Dai-ichi Life khoảng 2,0%/năm tính trên Giá trị tài khoản hợp đồng. Manulife là khoảng 1-2,25% tùy vào quỹ mà khách hàng lựa chọn.

• Phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn/Phí Chấm Dứt Hợp Đồng

 Là khoản phí mà công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ khi khách hàng chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.

Ví dụ đây là mức phí hủy hợp đồng của Manulife trong năm đầu tiên là 90%; năm thứ 2 là 80%; năm thứ 3 là 70%, năm thứ 4 là 45%, từ năm thứ 7 trở đi 0%.

• Phí rút tiền từ Giá trị tài khoản hợp đồng

Là khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải chịu khi yêu cầu rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng.

Xem thêm thông tin: Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ không phải ai cũng biết

Tư vấn các loại phí bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng

Hy vọng những thông tin trên đã giúp bạn có thể hình dung được các loại phí trong bảo hiểm nhân thọ. Như vậy, số tiền bảo hiểm là cơ sở để tính phí bảo hiểm sẽ đóng. Phí đóng và số tiền bảo hiểm cũng là cơ sở để tính một số loại chi phí trong hợp đồng bảo hiểm.